Общие условия кредитного договора

Мало кто плывет по жизни, не беря взаймы. За некоторыми исключениями, почти все берут кредит на покупку автомобиля, покупку дома, оплату обучения в колледже или оплату неотложной медицинской помощи. Ссуды распространены почти повсеместно, как и соглашения, гарантирующие их погашение.

Кредитные соглашения представляют собой обязывающие договоры между двумя или более сторонами для формализации кредитного процесса. Существует много типов кредитных соглашений, начиная от простых векселей между друзьями и членами семьи и заканчивая более подробными контрактами, такими как ипотека, автокредит, кредитная карта и краткосрочные или долгосрочные кредиты до зарплаты.

Простые кредитные соглашения могут быть не более чем короткими письмами, в которых указывается, как долго заемщик должен вернуть деньги и какие проценты могут быть добавлены к основной сумме долга. Другие, такие как ипотечные кредиты, представляют собой сложные документы, которые хранятся в открытом доступе и позволяют кредиторам вернуть собственность заемщика, если кредит не будет погашен в соответствии с договоренностью.

Каждый тип кредитного соглашения и его условия погашения регулируются как государственными, так и государственными правилами, призванными предотвратить незаконные или чрезмерные процентные ставки при погашении.

Кредитные соглашения обычно включают ковенанты, стоимость залога, гарантии, условия процентной ставки и срок, в течение которого он должен быть погашен. Условия по умолчанию должны быть четко детализированы, чтобы избежать путаницы или возможного судебного иска. В случае дефолта в условиях взыскания непогашенной задолженности должны быть четко указаны расходы, связанные с взысканием задолженности. Это также относится к сторонам, использующим векселя.

Цель кредитного договора

Основная цель кредитного договора состоит в том, чтобы определить, на что соглашаются вовлеченные стороны, какие обязанности несет каждая сторона и как долго будет действовать соглашение. Кредитное соглашение должно соответствовать законодательству, которое защитит как кредитора, так и заемщика, если какая-либо из сторон не выполнит условия соглашения. Условия кредитного договора и то, какие законы регулируют обязательства по исполнению, требуемые обеими сторонами, будут различаться в зависимости от типа кредита.

Большинство кредитных договоров четко определяют, как будут использоваться доходы. В законе не делается различий в отношении типа ссуды, выдаваемой на новый дом, машину, способа погашения нового или старого долга или степени обязательности условий. Подписанный кредитный договор является доказательством того, что заемщик и кредитор взяли на себя обязательство использовать средства для определенной цели, как кредит будет возвращен и по какой норме амортизации. Если деньги не используются по назначению, они должны быть немедленно возвращены кредитору.

Другие причины использования кредитных договоров

Заем денег — это огромное финансовое обязательство, поэтому существует формальный процесс, который дает положительные результаты с обеих сторон.

Большинство условий являются стандартными — сумма займа, начисленные проценты, план погашения, залог, штрафы за просрочку платежа, штрафы за неисполнение обязательств — но есть и другие причины, по которым кредитные соглашения полезны.

Кредитный договор является доказательством того, что речь идет о кредите, а не о подарке. 

Кредитные соглашения особенно полезны, когда вы берете взаймы или даете взаймы члену семьи или другу. Они предотвращают споры по поводу условий.

Кредитный договор защищает обе стороны, если дело дойдет до суда. Это позволяет суду определить, соблюдаются ли условия и сроки.

Если ссуда включает проценты, одна сторона может захотеть включить таблицу амортизации, в которой указано, как ссуда будет выплачиваться с течением времени и сколько процентов приходится на каждый платеж.

В кредитном договоре может быть прописан точный ежемесячный платеж по кредиту.

Можно с уверенностью сказать, что всякий раз, когда вы занимаете или даете деньги взаймы, юридическое кредитное соглашение должно быть частью процесса.

Ссуды до востребования и ссуды с фиксированным погашением

Кредиты используют два вида погашения: по требованию и фиксированный платеж.

Векселя до востребования обычно используются для краткосрочных займов и часто используются, когда люди берут взаймы у друзей или членов семьи. Иногда банки предлагают ссуды до востребования клиентам, с которыми у них налажены отношения. Эти кредиты обычно не требуют залога и выдаются на небольшие суммы.

Их ключевой особенностью является то, как они погашаются. В отличие от долгосрочных кредитов, погашение может потребоваться, когда кредитор пожелает, если будет предоставлено достаточное уведомление. Требование об уведомлении обычно прописано в кредитном договоре. Кредиты до востребования с друзьями и членами семьи могут быть письменным соглашением, но оно может не иметь юридической силы. Кредиты по требованию банков имеют юридическую силу. Овердрафт чека является одним из примеров банковского кредита до востребования: если на вашем счету нет денег для покрытия чека, банк выдаст вам кредит и оплатит чек, но ожидается, что вы быстро погасите банк. , как правило, со штрафом.

Кредиты с фиксированным сроком обычно используются для крупных покупок, и кредиторы часто требуют, чтобы купленный предмет, например, дом или автомобиль, служил залогом в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Погашение осуществляется по фиксированному графику, сроки которого устанавливаются в момент подписания кредита. Кредит имеет срок погашения, когда он должен быть полностью погашен. В некоторых случаях кредит можно погасить досрочно без штрафных санкций. В других случаях досрочное погашение влечет за собой штраф.

Юридические термины для рассмотрения

Во всех кредитных соглашениях должны быть указаны общие условия, определяющие юридические обязательства каждой стороны. Например, должны быть четко изложены условия, касающиеся графика погашения, дефолта или нарушения договора, процентной ставки, обеспечения кредита, а также предлагаемого залога.

Существуют некоторые стандартные юридические термины, связанные с кредитными договорами, о которых должны знать все стороны, независимо от того, заключается ли договор между семьей и друзьями или между кредитными учреждениями и клиентами. Вот четыре ключевых термина, которые вы должны знать перед подписанием кредитного договора:

Вовлеченные стороны: Это относится к личной информации о заемщике и кредиторе, которая должна быть четко указана в кредитном соглашении. Эта информация должна включать имена, адреса, номера социального страхования и номера телефонов обеих сторон.

Пункт о делимости: этот термин гласит, что условия контракта не зависят друг от друга. Таким образом, если одно условие договора признано судом неисполнимым, это не означает, что все условия неисполнимы.

Пункт о полном соглашении: этот термин определяет, каким будет окончательное соглашение, и заменяет любые соглашения, достигнутые ранее в ходе переговоров, будь то письменные или устные. Другими словами, это последнее слово, и все, что было сказано (или написано) ранее, больше не применимо.

Определение процентной ставки

Многие заемщики в свой первый опыт получения кредита на новый дом, автомобиль или кредитную карту не знакомы с процентными ставками по кредиту и как они определяются. Процентная ставка зависит от типа кредита, кредитного рейтинга заемщика и от того, является ли кредит обеспеченным или необеспеченным.

В некоторых случаях кредитор потребует, чтобы проценты по кредиту были привязаны к материальным активам, таким как право собственности на автомобиль или документ о собственности. Законы штата и федеральные законы о защите прав потребителей устанавливают юридические ограничения в отношении суммы процентов, которую кредитор может установить на законных основаниях, не считая ее незаконной и чрезмерной суммой ростовщичества.

Если кредит включает процентные платежи, как в большинстве случаев, условия будут прописаны в условиях кредита. Проценты представляют собой либо фиксированную комиссию, либо плавающую комиссию.

Фиксированная плата или фиксированная ставка кредита устанавливает процентные ставки, которые остаются неизменными во время погашения кредита. Если вы одолжите деньги под 4% годовых, вы будете платить кредитору 4% в год от остатка, причитающегося до тех пор, пока кредит не будет погашен. Сумма процентов, которую вы платите, со временем будет уменьшаться по мере погашения остатка, а основной платеж будет увеличиваться. Если вы одолжите 200 000 долларов на покупку дома, ежемесячный платеж останется постоянным, но часть платежа, которая идет на проценты и основную сумму, будет меняться каждый месяц по мере уменьшения остатка кредита.

Плавающие процентные ставки, также называемые кредитами с плавающей процентной ставкой, имеют процентные ставки, которые меняются со временем. Сумма процентов, основанная на базовой ставке, обычно широко используемом индексе, который регулярно меняется. Плавающие ставки комиссии периодически корректируются и обычно используются только в сложных кредитах, таких как ипотечные кредиты с плавающей ставкой.

Срок действия контракта и амортизация

Продолжительность кредитного договора определяется зависимостью кредитора от графика амортизации. После того, как кредитор и заемщик определили необходимую сумму денег, кредитор будет использовать таблицу амортизации для расчета ежемесячного платежа путем деления количества платежей, которые необходимо сделать, и добавления процентов к ежемесячному платежу.

Если нет определенных условий кредита, которые наказывают заемщика за досрочное погашение кредита, в интересах заемщика погасить кредит как можно быстрее. Чем быстрее погашена задолженность по кредиту, тем меньше денег она стоит заемщику.

Сборы и штрафы за досрочное погашение

Хотя цель быстро погасить кредит является финансово обоснованной практикой, существуют определенные кредиты, которые наказывают заемщика заранее оплаченными сборами и штрафами за это. Штрафы за досрочное погашение обычно встречаются в автомобильных кредитах или в ипотечных субстандартных кредитах. Они также могут возникнуть, когда заемщики решат рефинансировать жилищный или автокредит.

Штрафы за досрочное погашение применяются для защиты кредитора, который ожидает определенного дохода по своему кредиту в течение определенного периода времени. Например, если заемщик погасит 5-летнюю ссуду за три года, кредитор не получит проценты, которые он ожидал за последние два года ссуды.

Штрафы за досрочное погашение обычно составляют 2% от суммы, причитающейся по кредиту, или шестимесячные процентные платежи. Это может существенно повлиять на стоимость рефинансирования кредита. Многие субстандартные кредиты включают штрафы за досрочное погашение, которые, по словам противников, нацелены на бедных, которые обычно и являются теми, у кого субстандартные кредиты.

Нарушение или невыполнение обязательств

Если кредитный договор погашен с опозданием, кредит считается просроченным. Заемщик может нести ответственность за множество потенциальных юридических убытков, чтобы компенсировать кредитору любые понесенные убытки.

Кредитор, нарушивший обязательства или дефолт, может возбудить судебный процесс и привлечь заемщика к ответственности за судебные издержки, заранее оцененные убытки и даже арестовать или продать активы и имущество в счет погашения долга. Кроме того, в кредитной истории заемщика может быть указано нарушение или неисполнение судебного решения.

Обязательный арбитраж

Обязательный арбитраж становится все более популярным положением в кредитных соглашениях, которое требует, чтобы стороны разрешали споры через арбитра, а не через судебную систему.

Более 50% кредитных организаций включают обязательный арбитраж в свои кредитные договоры, поскольку предполагается, что это будет быстрее и дешевле, чем обращение в суд. Арбитраж отдает окончательное решение в руки одного человека, который, вероятно, более опытен и разбирается в законах, чем шесть присяжных в зале суда.

В большинстве случаев обязательный арбитраж явно благоприятствует кредиторам, на стороне которых есть юристы, специализирующиеся в этой области права. Заемщик часто не имеет адвоката или неадекватного представительства, поскольку адвокаты не гарантируют выплаты в арбитражных делах.

Заемщик находится в еще большем невыгодном положении, если арбитраж имеет обязательную силу, а это означает, что апелляция невозможна. Правила Закона о достоверной кредитной отчетности и Закона о правде в кредитовании не имеют значения в арбитражных делах, что также благоприятствует кредитору.

Военнослужащие особенно уязвимы для кредитных соглашений, которые включают обязательный арбитраж. Солдат, служащий за пределами страны, может быть не в состоянии присутствовать или иметь компетентное представительство на произвольном слушании и из-за этого лишиться автомобиля или другого имущества. Решение арбитра не может быть обжаловано, поэтому нет возможности обратиться за помощью, если решение будет не в пользу солдата.

Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно прочитайте его и, если он включает обязательную арбитражную оговорку, решите, устраивает ли вас такой способ разрешения споров.

Векселя

Векселя напоминают кредитные договоры, но не отличаются сложностью. Часто они представляют собой не более чем письма-обязательства по оплате, такие как долговые расписки или простые платежные расписки. Обычно заемщик пишет письмо, в котором указывается, сколько денег он занимает и на каких условиях он будет возвращен. Они почти всегда используются для небольших кредитов между людьми, которые хорошо знают друг друга.

Векселя подписаны и датированы и могут иметь юридическую силу. Векселя могут быть обеспеченными или необеспеченными. Обеспеченные кредиты предлагают кредитору залог, если кредит не погашен, в то время как необеспеченные кредиты не используют залог. Они могут содержать условия о платежах в рассрочку и процентах, а могут и не содержать.

В отличие от кредитных договоров, которые могут содержать сложные условия платежа, векселя больше похожи на бумажные следы, которые документируют, что одно лицо одолжило деньги другому и что заемщик согласен вернуть деньги в течение определенного периода времени либо единовременно, либо частями. рассрочка. Он используется в основном для того, чтобы избежать финансовых недоразумений, и его не следует путать с кредитным договором, который содержит набор юридически обязательных условий и средств правовой защиты.